1 Milyon Doların Var, 3% İle Kredi Mi Kapatılmalı?

Birçok ev sahibi için, %3 oranındaki ipotek, oyunu değiştiren bir şans gibidir. Günümüzün daha yüksek kredi oranları göz önüne alındığında, George Kamel ve Jade Warshaw gibi finans uzmanları, bu durumda olan bireylere, eldeki nakit ile düşük faizli ipoteği kapatmayı öneriyor.

Washington, D.C.'den bir arayan olan Dan, kendisi ve eşinin, kârlı bir iş anlaşması sonucunda bir anda 1 milyon dolar'ın üzerinde bir miktar kazandığını açıkladı. Ortalama 200.000 dolar gelirler ve 130.000 dolar tüketici borcu ödedikten sonra, geriye yalnızca 260.000 dolar değerinde %3 faiz oranına sahip bir ipoteği kalmıştı. Emekliliği düşünerek, 55 yaşında emekli olma hedefi ile bu yeni fonları nasıl değerlendirebileceğini sordu.

Kamel, %3 oranındaki ipotokredi faizinin günümüzdeki tasarruf getirisinden veya uzun vadeli piyasa kazançlarından daha düşük olduğunu belirtse de, ipoteğin derhal kapatılması gerektiğini savundu. Kamel'e göre, borcu kapatmanın avantajları sadece matematiğin ötesine geçiyor. “Zihinsel huzur” ve “risk faktörü”, borcun ortadan kaldırılmasının temel sebeplerindendir. İpotek ödemesi ortadan kalktığında, çiftin emeklilik yatırımlarına yönlendirebileceği ek bir nakit akışı sağlanacaktır.

Warshaw, mortgage’siz olmanın nadiren pişmanlık yarattığını ekledi. Kamel ve Warshaw, arta kalan paranın birkaç uzun vadeli önceliğe yayılmasını tavsiye etti. Öncelikle, 529 eğitim planı'na ön ödemek, Dan'ın 13 yaşındaki oğlu için 30.000 dolar birikim olduğunu göz önüne alarak, 40.000 ile 50.000 dolar eklenmesini önerdi. Bu şekilde, hesap büyümeye devam ederken fazla bakiye oluşmayacak.

İkinci olarak, vergi avantajlı hesapların maksimuma çıkarılması gerektiğinin altını çizdiler. Eşinin 401(k) hesabına katkı paylarını artırmanın yanı sıra, standart katkıların engellenmesini önlemek için backdoor Roth IRA'ları değerlendirmeleri ve mevcut HSA hesaplarının da maksimuma çıkarılması önerildi.

Son olarak, yalnızca yatırım yönetimi değil, geniş bir finansal planlama arayışında bir danışmanla çalışmaları gerektiği belirtildi. Kamel, yalnızca portföy seçimi üzerine değil, vergi stratejisi ve miras planlaması konularında da yardımcı olabilecek bir profesyonelden yararlanmanın önemine dikkat çekti.

Dan gibi arayanlar ve tarihi düşük mortgage oranında kilitli kalan birçok kişi için evin ipoteğini kapatmak, başlangıçta mantıksız görünse de, Ramsey ekibi borçların kaldırılmasının sağladığı özgürlüğe yoğunlaştı: esneklik, düşük riskler ve emekliliğe daha hızlı ilerleme.

Bu yaklaşımın herkes için uygun olup olmadığı, bireysel hedeflere ve finansal güvenliğe bağlıdır. Ancak bu durumda, uzmanların önerisi netti: elinizde bir milyon dolar varsa, ipotekten kurtulmak uzun vadeli özgürlük için ilk adım olmalıdır.